近日，多家银行陆续发布公告，调整通知存款与协定存款的利率，并从5月15日起正式执行。多轮下调后，当前多数国有大行、股份制银行3年、5年期存款挂牌利率已经降到3%以下。

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按照有关部门下发的通知，自5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点。

记者走访北京地区银行网点时发现，除工商银行外，建设银行、农业银行已将1天、7天通知存款利率下调至0.9%、1.45%。除国有银行外，郑州银行、桂林银行等城商行也纷纷于5月15日下调通知存款的执行利率。

除此之外，多家银行的协定存款利率也于5月15日有所调整。比如，桂林银行网站公告显示，该行的单位协定存款利率下调55个基点，调整前执行利率为1.90%，调整后执行利率为1.35%，调整从5月15日开始执行。

实际上，在去年9月大型国有银行相继下调个人存款利率后，招商银行、兴业银行、中信银行等9家股份制银行便相继对存款利率进行下调。至此，12家股份制银行三年期定存利率全部步入“2”时代。

不过，一些细心的储户发现银行在不同城市的存款利率存在不小的差异。比如，江苏某商业银行所售卖的1年期和2年期存款产品，其利率比上海分行低15个基点。而最热门的三年存款产品，其利率差距更为惊人，高达40个基点。

降低存款利率的原因是什么？音频：00:0006:37

降低存款利率的原因是什么？

招联金融首席研究员董希淼表示，去年以来商业银行净息差逐季下降，这与银行持续减费让利有关，也将影响降低融资成本的可持续性。因此，人民银行通过市场利率定价自律机制，引导银行下调存款利率、压降负债成本，从而稳定收益水平，降低贷款利率，推动降低实体经济融资成本。

比如目前，自律机制一次性调整通知存款和协定存款利率上限，引导商业银行适度下调两类存款利率，这将有助于银行进一步减少存款利息支出，推动 实体经济融资成本稳中有降。同时也希望通过下调存款利率，进一步推动居民将储蓄转化为投资和消费，促进实体经济加快恢复。

不同地区不同银行存款利率的确存在一定差异，总体而言是正常的，原因主要为以下三个方面：

第一，不同地区的市场利率制定机制商定的存款上浮上限幅度或有所不同，制定机制下的不同银行所能采取的存款利率可能就有所不同。

第二，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户的投资偏好和储蓄习惯不同。这也会在一定程度上影响存款利率定价。如有些地区存款相对比较多，那么存款利率可能低一点；有些地区存款少，那么银行会通过提高存款利率来吸引更多存款。

第三，同一家银行的不同分支机构，由于资产负债情况，市场竞争策略存在一定的差异，对存款的需求和利率的定价自然也不完全一致。

跨省储蓄有风险吗？

为了寻求利差，有储户开启“暴走”模式，千里奔袭去外地存款，他们从苏州赶到上海，从河北去往天津，只为寻求更好利率的存款收益。有些网友甚至不惜坐高铁赶在银行开门之前去排队取号，因为那里的利率比本地的高。这种操作也被调侃成“特种兵式存钱”。那么跨省储蓄真的划算吗？这其中有没有风险？

董希淼表示，存款利率在不同地区不同银行间存在一些差异，储户基于提高存款利息收入的角度，选择不同地区不同银行进行存款，是正常的市场选择。此前一些储户会选择利率相对高的银行进行存款，这是大家都已非常习惯的现象。现在出现的新情况，是不同储户会选择利率相对更高的城市进行存款，这同样是正常的选择。

只要储户到另外一个城市的银行线下网点进行正常的开户，到其他城市银行网点的柜台，正常的办理储蓄业务，那么都是受到保护的。存款金额在50万及以下的存款受存款保险制度保护，存款金额在50万以上的，只要是在银行柜台正常存入，风险也是极低的。所以跨地区进行存款，本身并不会提高存款风险。

同时需要指出的是，这也不是金融管理部门定义的异地存款。异地存款主要是指通过线上办理的或没有到线下网点开户的互联网存款。只要储户自身到线下网点开户办理存入存款，都不属于异地存款。

储蓄还是好的理财方式吗？

业内人士普遍认为，长期来看，存款利率下降是大势所趋。记者走访北京地区银行网点时也发现，近期银行客户经理重点营销的目标已转向理财类和保险类产品。在存款利率下调的背景下，储蓄还是好的理财方式吗？普通市民应该如何投资理财？

董希淼认为，随着宏观经济加快恢复，有效融资需求逐步回升，尽管存款利率还有一定下行可能，但2023年存款利率下行空间并不特别大。但从中长期看，市场无风险利率下降是大势所趋，所以对普通投资者而言，应平衡好风险和收益的关系，从自己的投资经验、投资需求、投资能力出发，做好综合资产配置。

在普通投资者的资产配置中，存款是重要的一个金融产品，应该说存款对投资者的投资理财仍具有重要意义。对于一般投资者，要考虑好风险偏好进行资产配置。如追求高收益，那就应承担更高风险；如追求稳健收益，那可适当多增配一些存款类产品。

当然在存款利率下行的时代，普通存款之外，还可配置一些现金管理类理财产品、货币基金、储蓄国债等产品，作为对存款产品的一种替代。但需要指出的是，所有非存款类的产品都有一定投资风险，只不过投资风险有大有小。对投资者来说，需对自己的投资行为负责，风险与收益都由自己承担。

如果投资者风险偏好相对更高，那么在2023年这种情况下，可适当配置一些权益类的资产，如股票以及货币型基金；如果对贵金属投资有一定兴趣，且有一定的投资经验，还可配置一些黄金产品。总之投资就是要基于自己的风险偏好和投资需求，选择适合自己的金融产品。

来源：新闻建外14号